Studente Vera Schakel: Blog over freelancen, verzekeringen (4)

Auteur: Danielle | Geplaatst op: 06 juli 2018

De zomer staat voor de deur en de verleiding om buiten van het heerlijke weer te genieten is erg groot. Maar met het eind van mijn studie in zicht leek het me toch ook tijd voor een nieuwe blog! Dit keer wil ik wat meer uitleg geven over de verschillende soorten verzekeringen. Ik zal ze per soort hieronder uitleggen.

Zorgverzekering (verplicht)

Deze is voor iedere Nederlander verplicht, ook als je freelancer bent. Als freelancer kan je individueel een verzekering afsluiten. Daarnaast zijn er ook speciale collectieven voor freelancers in de zorg. Ik heb voor mijzelf de vergelijking gemaakt. Wanneer ik een vergelijkbaar pakket neem met hetzelfde eigen risico kom ik op een vergelijkbaar of zelfs hoger premiebedrag uit. Mijn huidige verzekeraar biedt niet de mogelijkheid van een collectief voor zzp-ers in de zorg. De aanbieders die dit wel hebben hanteren schijnbaar toch net een iets hogere prijs. Dit is natuurlijk lastig vergelijken omdat de pakketten allemaal kleine verschillen hebben. Het lijkt me verstandig om in te schatten wat je nodig denkt te hebben aan zorg en daarna te kijken of een verzekeraar met een collectief voordeliger is.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (niet verplicht)

Ook wel AOV genoemd. Deze verzekering vangt jouw inkomen op wanneer je tijdelijk of langdurig ziek wordt. Een AOV is niet verplicht. Volgens het CBS hadden in 2017 maar liefst 80% van de freelancers géén AOV. Dat vind ik best veel! Ook de freelancers die ik gesproken heb, hadden bijna allemaal niet een AOV. De belangrijkste reden die wordt egeven, is dat het te duur is. Andere redenen om geen AOV af te sluiten zijn bijvoorbeeld de mogelijkheid om het zelf op te vangen of terug te kunnen vallen op het inkomen van je partner of familie. Of je een AOV afsluit hangt af van hoe jij zelf het risico en de gevolgen van arbeidsongeschiktheid inschat. Er zijn inderdaad grote variaties met betrekking tot de premies. De verschillen komen door:

Hoogte van het te verzekeren bedrag: wil je je gehele winstbedrag verzekeren of kan je bij ziekte ook met een minder hoog bedrag rondkomen?
Beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid: bij passende arbeid zou je ook ander werk kunnen gaan doen waarvoor je niet te ziek bent. Bij beroepsarbeidsongeschiktheid is het in dit geval alleen optometrie en geen andere mogelijke werkzaamheden.
Wachttijd: hoelang moet je ziek zijn totdat er uitgekeerd gaat worden. Variërend van èèn maand tot twee jaar.
Indexatie: het verzekerde bedrag kun je laten meestijgen met de inflatie.
Eindleeftijd: wanneer laat je je pensioen ingaan.
Sector: er zijn OAV’s die gericht zijn op freelancers in de zorg maar ook voor freelancers in bijvoorbeeld de bouw. Hiertussen zitten ook weer verschillen.

Broodfonds
Daarnaast kwam ik nog een optie tegen. Het zogenoemde Broodfonds. Dit zijn 20 tot maximaal 50 ondernemers die iedere maand een bedrag opzijzetten. Word je ziek, dan wordt uit deze pot je inkomen maximaal 2 jaar lang betaald. Er zitten wel wat voorwaarden aan vast. Zo moet je minimaal gemiddeld €750,- netto winst per maand behalen en al minstens een jaar ondernemer zijn. Aan de andere kant lijken deze Broodfondsen een goed alternatief voor de freelancer die meer invloed wil hebben op de kosten van een AOV.

Aansprakelijkheidsverzekering (niet verplicht)

De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering zorgt ervoor dat wanneer jij als freelancer apparatuur laat vallen of stukmaakt deze vergoed wordt. Ook als je letselschade bij een patiënt veroorzaakt komt de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering van pas. Je persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering, voor als je die dure vaas van je tante omstoot, is niet geldig bij ongelukken vanuit je werk als freelance optometrist. Ik heb niet gevonden hoeveel zpp-ers in Nederland een aansprakelijkheidsverzekering hebben. Mij lijkt deze aansprakelijkheidsverzekering een nuttige verzekering. Een spleetlamp, OCT of draagbare tonometer kunnen aardig in de kosten oplopen als je ze stukmaakt. Nou zal er als optometrist niet heel snel letselschade optreden maar we werken natuurlijk wel met mensen.
Dan is er ook de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (wat een scrabble woorden!). Deze is voor optometristen bedoeld voor inkomensschade. Bijvoorbeeld wanneer een piloot inkomen mist doordat hij verminderd zicht heeft ten gevolge van een foute behandeling door jou uitgevoerd. Als zzp-er zou je hiervoor aansprakelijk gesteld kunnen worden. Met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering wordt het inkomen van die piloot vergoed.

De OVN heeft ook een aantal documenten beschikbaar met betrekking tot wet- en regelgeving en aansprakelijkheid. Deze zijn te vinden in het ledendeel van de OVN website.

Zakelijke rechtsbijstand (niet verplicht)

Net zoals bij de aansprakelijkheidsverzekering is je persoonlijke rechtsbijstandverzekering niet geldig bij zakelijke geschillen. De zakelijke rechtsbijstand zal vooral van pas komen als bijvoorbeeld je opdrachtgever niet volledig wil betalen voor je diensten. Vooraf een goed contract opstellen is daarbij natuurlijk van belang om dit te voorkomen. Mocht dit nou toch gebeuren dan dekt de rechtsbijstandverzekering de kosten voor juridisch advies, deurwaarder, proces- en gerechtskosten. Niet alles wordt echter gedekt door deze verzekering. Strafrechtelijke vervolging, kredieten of beleggingen die je hebt verleend en fiscaal recht (belastingen) worden niet vergoed. Volgens ZZP Barometer heeft ruim de helft van de zzp-ers in Nederland een rechtsbijstandverzekering. Of hier de freelancers in de zorg zijn meegenomen staat er niet bij. Ook hier geldt weer dat je als freelancer zelf moet inschatten of je contracten goed genoeg in elkaar zitten om problemen achteraf te voorkomen.
Zoals hierboven te zien zijn alle verzekeringen, behalve de zorgverzekering, geen verplichte verzekeringen. Als freelancer ben je dus helemaal vrij om zelf te kiezen wat je wel of niet wil verzekeren. Dit lijkt mij weer één van de voordelen van freelancen. In de zorg geldt sinds 1 januari 2017 de Wet kwaliteit, klachten en geschillen zorg (Wkkgz). In het volgende blog wil ik hier dieper op ingaan wat deze wet voor de freelance optometrist betekend. Dan ga ik nu nog genieten van de zon, tot volgende keer!

Meer informatie

- Geen reacties -

E-mailadres

Wachtwoord

Mijn gegevens onthouden
Wachtwoord vergeten?

Meer blogs

Archief